Cuatro cosas que los bancos preferirнan que no supieras

cetelem y banco sygma

Cuatro cosas que los bancos preferirнan que no supieras

Elegir una entidad donde depositar los ahorros no es una decisiуn fбcil. A continuaciуn vas a ver algunos pequeсos secretos bancarios que necesitas conocer para hacer una mejor elecciуn, o simplemente despejarte esas dudas que puedes arrastrar.

1. Los gestores, banqueros y asesores podrнan tener intereses distintos del tuyo
No dar por hecho que al llegar a la sucursal del banco o banca privada os van a hacer las mejores recomendaciones para vuestras necesidades. Los gestores bancarios son vuestro primer contacto, y esperбis que sepan mucho de finanzas, y que contesten vuestras dudas y problemas financieros adecuadamente, pero no siempre es asн. En los bancos existen diferentes figuras.

Existe la figura del gestor comercializador, conoce el catбlogo de productos que hay en su entidad y lo vende activamente. Los hay profesionales y no tan profesionales como en todas las industrias, pero existen muchos incentivos que hacen que no siempre se venden los productos o cuentas que mбs te interesen como cliente, pueden estar presionados por “colocar” los productos que mбs interese en ese momento a la entidad (los titulares de prensa estбn llenos de ejemplos).

Ademбs existe la figura del Asesor financiero que asesora, como su nombre indica, sobre quй inversiones hacer (que acciones comprar o vender…). Normalmente su intervenciуn estб restringida a clientes con alto patrimonio. Aunque se recomienda que cuenten con formaciуn especнfica, no tienen obligaciуn de tener ningъn tнtulo que les acredite como asesor; los mбs reconocidos son el CFA y el EFA, certificados que ademбs de incluir temas tйcnicos dan mucho peso a las normas de comportamiento para proteger al cliente. El asesor debe ser objetivo y recomendar al cliente las mejores inversiones, estйn dentro o fuera de su entidad.

Recomendamos por tanto ser cautos e ir con la lecciуn aprendida, preguntar a amigos, leer en foros y seguir las recomendaciones de Fintonic. la aplicaciуn que te ayuda a sacar el mбximo partido a tu dinero.

2. Los precios de las tarjetas y las comisiones SI son negociables:
Para poder negociar mejor los precios y comisiones, lo recomendable es tener dos bancos a lo sumo por unidad familiar, siendo uno de ellos totalmente online para tener menos comisiones, y el otro de banca tradicional que te ofrezca una gama de productos mбs amplia con alta rentabilidad y que te cubra, entre otras necesidades, tener oficinas y cajeros cercanos y abundantes.

El tener dos bancos te servirб para comparar y negociar tus condiciones, y ademбs, el concentrar tu liquidez en no mбs de dos bancos, te ayudarб a que te den mбs por tu dinero estirando lo que ya tienes.

Para empezar, hay varios factores que debes tener en cuenta:

1- La vinculaciуn con la entidad posibilita negociar una rebaja o la eliminaciуn de las comisiones, incluso la obtenciуn de productos de mбxima rentabilidad. Para obtener una mayor vinculaciуn has de domiciliar recibos (luz, agua…), nуmina, tener mayor liquidez, depуsitos o planes de pensiones, etc.

2-Comisiones: es muy importante hacer una comparativa de las comisiones de los diferentes servicios que ofrece la entidad en funciуn de tu operativa normal (tarjetas de crйdito, de dйbito, transferencias…), ya que en Espaсa, de media un usuario paga mбs de 500¤ de comisiones al aсo, frente a la media europea que paga de media unos 111¤. Los usuarios de Fintonic pagan 220¤ al aсo en comisiones, siendo de 95¤ para los usuarios de Fintonic que trabajan con bancos sin sucursal (sуlo online).

їTъ sabes exactamente cuбles son las comisiones de tu banco? En funciуn de cuбnto estйs gastando, habrб entidades que sean mбs adecuadas para ti. Aprovecha que fintonic.com te dice exactamente en quй tipo de comisiones estбs gastando mбs para ayudarte hacer una mejor elecciуn de entidad bancaria.

Ten en cuenta que los bancos que menos comisiones cobran, no siempre son los que mayor rentabilidad dan. Lo mejor es encontrar un equilibrio de rentabilidad y bajas comisiones.

3-Negociar: un director de oficina tiene muchas veces la capacidad de fijar tus condiciones, es como si fuese un “mini banco”. Por eso, cuanto mayor sea tu vinculaciуn con tu entidad (como decнamos mбs arriba), mayor capacidad de negociaciуn tendrбs……Tener buena relaciуn con los comerciales de tu entidad es importantнsimo para negociar buenos productos y servicios, y a la hora de la resoluciуn de cualquier problema. Nunca olvides las buenas maneras y echarle algo de morro siempre que veas una oportunidad, con el tiempo irбs consiguiendo grandes cosas.

3. Algunos productos no son tan buenos como parecen
Para empezar cuidado con las cuentas corrientes y nуminas que como gancho te ofrecen ipads, pequeсos electrodomйsticos o regalos, el dinero tiene que salir de algъn sitio (te lo quitan de los intereses o pueden ser un indicativo de las comisiones que vas a pagar).

Cuidado tambiйn con los TAEs muy altos en los primeros meses, ya conoces la expresiуn, “es demasiado bueno para ser verdad”. Lo importante es que la rentabilidad TAE a lo largo de los aсos sea la mбs alta (no te olvides de informarte al respecto). Si te quieres comprar algo, ya lo harбs con tu dinero.

Tener en cuenta cuбndo se pagan impuestos en un producto tambien es importante. Si contratas un depуsito pagas impuestos todos los aсos por los intereses que genera el mismo (incluso si no necesitas el dinero y lo reinviertes…). Lo ideal es invertir en productos en los que difieras el impacto fiscal al momento en el cual necesites el dinero. En este caso, los fondos de inversiуn son uno de los productos mбs atractivos, ya que hasta que no vendes el mismo no tributas. Existe incluso la figura del traspaso (desde 2003), en la que cumpliendo una serie de requisitos puedes traspasar el dinero de un fondo a otro sin tributar. Pagas en el momento en el que vendas, que puede ser dentro de 5, 10 o 15 aсos… El diferir el pago de impuestos es importantнsimo porque esos impuestos que no pagas se acumulan y te generan rentabilidad. A igual rentabilidad, el diferir impuestos hace que tu rentabilidad financiero-fiscal sea muy superior. Pero es cierto que cada vez que quieres liquidez de estos fondos vas a pagar unas comisiones de peaje que, si vas a estar continuamente necesitando liquidez, pueden que no te compensen, Ўestudialas!

Si optas por depуsitos y no tienes claro cuando te va a hacer falta el dinero, opta por un depуsito a la vista o cuenta remunerada donde, no sуlo se puede cancelar en cualquier momento, sino realizar retiradas de efectivo total o parcial sin modificar la rentabilidad del producto.

Para saber las mejores ofertas en cuentas corrientes, entra en comparadores como Help my cash, y podrбs ver el ranking y las opciones que ofrece cada una (dependiendo de tu edad tendrбs diferentes ofertas que normalmente podrбs preguntar en tu entidad).

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Fintonic recomienda que abras las menos cuentas posibles, cuantas menos tengas, menor posibilidad de quedarte en descubierto tendrбs y por tanto tendrбs menos costes. Si todavнa son sabes cuanto gana tu banco con tu cuenta registrate en Fintonic.com y descubrelo.

4. No todos los bancos son iguales
Debido a los problemas financieros de numerosas entidades, la solvencia se ha vuelto en un factor importantнsimo.

ЎSi, ya lo se. siempre que tengas el dinero en cuentas o depуsitos no tiene por quй correr ningъn riesgo, ya que el Fondo de Garantнa de Depуsitos (FGD) espaсol garantiza hasta 100.000 euros por titular y entidad. Si, pero hay dos cosas que debes tener en cuenta:

En primer lugar, el El FGD no cubre a todas las entidades que operan en Espaсa. Las siguientes entidades no gozan de la cobertura del FGD y se rigen por la garantнa que prevalezca en el pais de la matriz:
– Las sucursales de entidades de crйdito extranjeras comunitarias. En este grupo se engloban ABN Amro, Banco BPI, Banco Espirito Santo, ING Direct, Banco Primus, Banco Sygma, Boursorama, Banque Privйe Edmond de Rothschild Europe, Triodos Bank o Sociйtй Gйnйrale. En total, estбn contabilizadas 79 entidades bajo esta denominaciуn.

– Las sucursales de entidades de crйdito extranjeras no comunitarias. En este apartado se incluyen ocho sucursales de bancos de paнses distintos a la Uniуn Europea. Son las siguientes: Banco de la Naciуn Argentina, Banco de Brasil, Bank of America, Citibank N.A, Credit Suisse Sucursal en Espaсa, Deutsche Bank Trust Company Americas, JPMorgan Chase Bank National Asociation y The Bank of Tokio Mitshubishi, entre otras.

En segundo lugar, las entidades menos solventes tienen un mayor coste de captaciуn de dinero, los mercados les prestan a un tipo de interйs mas alto y ese coste se lo tienen que traspasar a sus clientes. Puede que en el corto plazo te escapes pero a la larga no les queda mas remedio que repercutirselo a sus clientes o generar pйrdidas que les lleve a la insolvencia.

Segъn el Informe Oliver Wyman y las calificaciones de las agencias de rating, los bancos mбs solventes de nuestro paнs son:
-BBVA-Unimm (Uno-e).
-Santander (Openbank).
-Banesto/iBanesto
-Unicaja y Caja Espaсa Duero.
-Sabadell-CAM.
-Bankinter.
-Kutxabank-Cajasur.
-Caixabank (Banca Cнvica).
-Ibercaja

Sin olvidar a Banca March que fue nombrada la entidad mas solvente de Europa.
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