Ampliar hipoteca – Consigue más dinero por tu casa

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Ampliar hipoteca – Negocia con el banco nuevas condiciones

Ampliar la hipoteca: ¿cómo disponer de más dinero?

Mediante la ampliación de hipoteca se puede incrementar la cantidad de dinero que se prestó desde un principio o bien prolongar el plazo de amortización de la hipoteca . Cuando decidimos ampliar la hipoteca es necesario realizar una novación, es decir, negociar con el banco unas nuevas condiciones de la hipoteca.

Normalmente, los hipotecados que deciden realizar esta modificación en su contrato es porque se encuentran en una situación de falta de liquidez o porque deben sufragar nuevos gastos que no tenían previstos.

Podemos diferenciar hasta tres formas diferentes que nos permiten ampliar la hipoteca:

  • Ampliar hipoteca por plazo: si decidimos alargar la duración del pago del préstamo pagaremos una menor cantidad cantidad al mes, por lo que nos beneficiaremos de una cuota más holgada pero de esta manera acabaremos pagando de más por los intereses.

  • Ampliar hipoteca por importe: muchos hipotecados recurren a la ampliación de la hipoteca para obtener mayor liquidez. Implica obtener más dinero porque tienen que sufragar nuevos gastos, comprar electrodomésticos, realizar obras, entre otros.
  • Ampliar hipoteca en plazo e importe: esta operación se suele realizar cuando en una situación donde la economía familiar se ha visto afectada y no se pueden liquidar los pagos ni ampliando el plazo de amortización.

Debemos tener en cuenta que el banco no está obligado a ampliar la hipoteca siempre que se lo pidamos, por lo que se puede negar. Además, las entidades son más reacias a ampliar hipotecas ahora que antes de la crisis.

1. Para disponer de más capital

Se puede firmar una hipoteca pensando que se devolverán sin problemas las cuotas mensuales, pero teniendo en cuenta que en algún momento pueden ocurrir circunstancias en las que tengamos que destinar parte del sueldo en solventar algún imprevisto. En este momento es posible que suframos para llegar a fin de mes y, además, pagar la hipoteca.

Para no tener dificultades a fin de mes, ante cualquier circunstancia en la que necesitemos más capital (ya sea para una reforma o por la compra de electrodomésticos o de un coche, entre otros) podemos optar por ampliar la hipoteca para conseguir más liquidez al mes pidiendo al banco que nos aumente la deuda a devolver. Antes tomar la decisión de ampliar hipoteca es conveniente hacer cálculos y saber que el importe de la hipoteca aumentará porque se le sumarán los intereses.

Ante una situación como esta, quizá pensemos: ¿es más rentable solicitar un préstamo personal que ampliar la hipoteca? Debemos saber que la primera opción nos va a salir más cara, ya que los intereses de un préstamo personal son mayores que los que ofrecen las hipotecas. Por ello, si queremos disponer de más capital al mes, podríamos pensar en ampliar la hipoteca. Además, el proceso será mucho más sencillo si disponemos de una hipoteca abierta.

2. Ampliar el plazo de la hipoteca para reducir la cuota mensual

Más allá de ampliar el capital inicial de la hipoteca para conseguir un extra de liquidez, existe otra opción cuando hablamos de ampliar la hipoteca: alargar el plazo de amortización. Aumentar el plazo de la hipoteca puede ser una de las soluciones para muchos hipotecados que están atravesando dificultades económicas y encuentran problemas para hacer frente al pago de las cuotas de la hipoteca. Si alargamos el plazo de amortización, aumentarán el número de cuotas y, consecuentemente, el importe de las mismas se volverá a repartir, por lo que no deberemos dedicar tanto dinero a la hipoteca cada mes. Sin embargo, al alargar los años en los que vamos a estar pagando por la hipoteca los intereses van a ser mayores, pero es una buena oportunidad para empezar a pagar menos cada mes.

Sin embargo, no será posible ampliar el plazo de amortización si nos encontramos en alguna de las siguientes dos situaciones:

  • Si además de la hipoteca, también tenemos inscritas en el registro otras cargas posteriores, lo que podría dificultar la economía mensual.
  • Si aún nos quedan muchos años para acabar de amortizar la hipoteca, es decir, más de 20 años. Hay que tener en cuenta que la edad máxima para acabar de pagar una hipoteca suele ser, normalmente, a los 70 o 75 años.

Un consejo para que el banco acceda más fácilmente a la ampliación del plazo del préstamo hipotecario es mostrarle nuestra incapacidad para hacer frente al pago de las cuotas mensuales de la hipoteca o explicarles que nuestra situación económica ha cambiado, ya sea por pérdida de poder adquisitivo o de empleo. De esta forma, antes de proceder a un posible embargo, es más probable que quieran ampliar la hipoteca.

Si estás pensando en realizar algún cambio en tu préstamo hipotecario, como aumentar el plazo de la hipoteca o el capital inicial, puedes descubrir la cuota que pagarás con lacalculadora gratuita de HelpMyCash.com.

¡Informe personalizado GRATIS!

CALCULADORA HIPOTECA – ¿CUÁNTO PAGARÁS CADA MES?

Si deseas calcular la hipoteca y conocer tu cuota mensual . debes saber que el préstamo hipotecario no solo se compone de intereses, sino que también debes sumarle los seguros, costes de apertura y comisiones, entre otros. Rellena el siguiente formulario personalizado y descubre, gratis y al momento, cuánto pagarás cada mes y en total al banco por la hipoteca.

Ventajas de ampliar hipoteca por capital

Que el banco acepte realizar la operación de novación de hipoteca puede ser beneficioso para nosotros, por ejemplo, poder modificar el interés a la baja, el plazo o ampliar el capital inicial de la hipoteca. Por lo que si estamos pensando recurrir a ella debemos tener en cuenta lo siguiente:

  • Ampliar la hipoteca por capital siempre será más rentable que cancelar la hipoteca y abrir una nueva. ya que ampliándola nos ahorraremos el pago del IAJD (Impuesto de Actos Jurídicos), un impuesto que puede resultar bastante caro en algunas comunidades autónomas, ya que es diferente en cada una.

  • En el caso de que necesitemos más capital, ampliar la hipoteca nos saldrá más barato que solicitar un préstamo personal . ya que los intereses de éstos son mucho más elevados que los de las hipotecas.
  • Si vamos a adquirir una nueva vivienda o un terreno donde construirla, ampliar la hipoteca si el banco nos lo permite, puede ser una opción más económica que pedir una hipoteca para segunda vivienda. ya que nos ahorraremos los gastos de formalización de una nueva hipoteca.

  • Es más sencillo ampliar la hipoteca que realizar una subrogación de hipoteca, que supone un trámite más complicado ya que de debe volver a empezar todo el proceso de búsqueda de una buena hipoteca.
  • Es más económico ampliar la hipoteca que volver a hipotecar la vivienda. ya que realizar una novación, es decir, modificar las condiciones (que será imprescindible al realizar esta operación) resulta más económico que suscribir una nueva hipoteca.

Desventajas de ampliar la hipoteca

Como hemos visto hasta ahora, ampliar nuestro préstamo hiptoecario tiene muchos puntos que pueden ser beneficiosos en algún momento puntual. Sin embargo, también deberíamos tener en cuenta que no todo son ventajas, ya que:

  • Necesitamos aprobación del banco. no todas las entidades bancarias van a aceptar la opción y puede ser que nos pidan rehipotecar la vivienda.

  • El contrato se encarecerá. a cambio nos pueden cambiar alguna condición del contrato como por ejemplo, subir el diferencial o incluir más productos vinculados. Además, deberemos costear los gastos de la novación de hipoteca, que los detallamos más abajo.

¿Cómo consigo que el banco me conceda la ampliación de hipoteca?

Hoy en día las entidades bancarias son más estrictas y negociar la ampliación nos va a resultar un poco más complicado. Para poder hacerlo deberemos realizar una novación de hipoteca , es decir, una modificación de las condiciones, pero el banco debe aceptar esta operación, ya que no está obligado a concedérnosla, ya que solo lo hará si él sale ganando con la transacción.

Si queremos conseguir ese aporte extra de liquidez, debemos comenzar por cumplir los siguientes requisitos:

  • Estar al corriente de todos los pagos con la entidad, ya que de esta forma el banco tendrá más garantías de cobro y, por consecuencia, estará más dispuesto a acceder a la ampliación.
  • Tener una situación financiera holgada y un correcto nivel de endeudamiento. El banco analizará que nuestra cuota mensual no sobrepase el 35 % de nuestros ingresos mensuales para verificar que podemos hacer frente al pago del préstamo hipotecario, tal y como recomienda el Banco de España. Además, analizará si tenemos contratados otros préstamos que puedan afectar al pago de la cuota de la hipoteca.

  • Para poder ampliar la hipoteca el banco nos solicitará una serie de documentos, generalmente los mismos que necesitamos cuando nos concedieron la primera hipoteca. Nos pedirán documentación acerca de ingresos mensuales, nuestros gastos fijos, indagarán acerca de nuestra situación laboral. para comprobar en qué estado se encuentra nuestra situación financiera actual.

Cuando queramos ampliar la hipoteca debemos comunicar al banco cuál es el objetivo de esta operación. Normalmente, la finalidad de dicha modificación es para realizar reformas o para comprar una segunda vivienda, será más fácil que nos la concedan. Si necesitamos el dinero para comprar un coche, por ejemplo, es más probable que nos denieguen la ampliación.

En todo caso, la decisión de ampliar la hipoteca o no dependerá en gran parte de la flexibilidad de cada banco, de si salen ganando o no con la operación y de si nuestro perfil financiero es capaz de soportar un aumento de deuda. Además, siempre habrá entidades más predispuestas a este tipo de prácticas que otras.

¿Qué me pueden pedir a cambio de ampliar la hipoteca?

Si decidimos ampliar la hipoteca, debemos saber que el banco no está obligado a ello y por lo tanto, debemos negociar con este para poder llegar a un acuerdo. Al fin y al cabo, ampliaremos la hipoteca a cambio de modificar las siguientes características:

  • Subir una décimas el diferencial y. como consecuencia, devolver al banco más intereses en total.
  • O pueden exigir que nosvinculemos con más productos de la entidad . como un seguro de desempleo o contratar un plan de pensiones, si no lo hemos contratado aun.

Antes de solicitar este cambio en nuestra entidad deberíamos calcular si nos sale a cuenta económicamente, porque en ocasiones podemos acabar pagando un préstamo hipotecario mayor del que teníamos al principio.

Gastos detallados de la ampliación de hipoteca

Si hemos decidido aumenta el plazo de la hipoteca para tener una menor cuota o ampliar la hipoteca por capital, debemos saber que no es una operación gratuita. Seguidamente vamos a ver los gastos aproximados de ampliar la hipoteca poniendo el ejemplo de un importe de 150.000 €:

  • Comisión por novación (si la tenemos incluida en el contrato): en el caso de que la ampliación de capital sea la única modificación que hagamos de la hipoteca, la comisión será del 0,1 %. Si por el contrario modificamos alguna condición más nos cobrarán el importe correspondiente al porcentaje que figure en nuestro contrato. La comisión de novación está regulada por ley y como máximo puede ser del 1 % .

  • Notaría: normalmente el coste de los notarios oscila entre el 0,20 % y el 0,50 % del capital. Para una hipoteca de 150.000 € serían unos 525 € .
  • Gestoría. dependen de la compañía gestora, pero normalmente suelen estar alrededor de los 250 €.
  • Registro de la Propiedad: su coste suele ser la mitad que los gastos de notario, es decir, unos 250 € .

  • Tasación: para ampliar la hipoteca será necesario realizar otra ver la tasación de la vivienda, a excepción de lo que se plantee sea ampliar el capital inicial. La operación puede llegar a costar alrededor de unos 300 €.
  • Impuestos: si decidimos ampliar la hipoteca tendremos que hacer frente al pago del IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados). El importe a pagar no será mayor al 0,50 % sobre el capital con el que queremos ampliar la hipoteca, aunque el porcentaje varía en cada comunidad autónoma.

¿Qué hacer para ampliar la hipoteca?

Para ampliar la hipoteca debemos realizar una novación. es decir, hacer un cambio en las condiciones iniciales que habíamos formado en el contrato. Para ello, solo hará falta que le comuniquemos al banco la intención de modificarlas.

Sin embargo, el banco puede denegar esta operación, ya que no está obligado a mejorarnos las condiciones. En este caso, siempre se puede intentar realizar una subrogación, es decir, trasladar el préstamo hipotecario a otra entidad. De esta forma, si la primera entidad no ha querido ampliarla, puede que el nuevo banco esté más dispuesto a ampliar la hipoteca.

Antes de hacer cualquier paso, debemos revisar el contrato por si tenemos alguna comisión por novación o subrogación incluida.

¿Qué nos permite este cambio de entidad?

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Si decidimos llevarnos la hipoteca a otro banco, podremos conseguir cambiar los siguientes aspectos de nuestro préstamo:

  • Pasar de un tipo de interés fijo a uno variable y viceversa, así como modificar el índice de referencia.
  • Añadir o quitar productos vinculados de la hipoteca.

  • Eliminar comisiones, como la de amortización total o parcial.
  • Acabar con cláusulas abusivas como el suelo en las hipotecas

Si queremos subrogar la hipoteca pero no sabemos por dónde empezar es muy recomendable leerse la guía sobre Cómo subrogar la hipoteca . que han elaborado los expertos de HelpMyCash.com. Solicitar la guía es muy sencillo, tan solo hace falta dejar tu correo electrónico y la recibirás en tu buzón de entrada de manera gratuita.

CÓMO SUBROGAR TU HIPOTECA

Buenas!
Tengo una pregunta a ver si algun@ sabría responderme a ciencia cierta.
Tengo una hipoteca con mi banco actual (Laboral) e inicié los trámites para cambia mi hipoteca a ING (una subrogación) mi banco me ha llamado y me ha dicho que, tras recibir la petición de subrogación por parte de ING, me mejoran (muy, muy poquito) la oferta de ING DIrect, por lo que ellos se "enervan". Yo prefiero segui con mi banco actual y a la vez ahorrarme el coste que la subrogación conllevaría, pero. aquí viene mi pregunta: ¿qué gastos me va acargar ING por finalmente no realizar la subrogación? cabe señalar que aín no me habían realizado la tasación de mi actual vivienda.
Muchas gracias!
Un saludo

1 Help My Cash el 17/03/2017

Para que tu banco enerve la subrogación de hipoteca debe, por lo menos, igualar la oferta que ING te ha puesto sobre la mesa. Sin embargo, has de saber que aunque no te cambies de banco, para aceptar las nuevas condiciones de tu hipoteca te tocará hacer una novación de hipoteca . que también conlleva determinados costes (puedes consultarlos en el anterior enlace).

Por otra parte, puedes estar tranquilo porque si no se lleva a cabo ninguna operación de cambio, ING no te va a cobrar nada, especialmente si aún no has hecho la tasación, que sería el único gasto previo a la subrogación tal cual.

Esperamos haber resuelto tus dudas. ¡Un saludo!

Hola un saludo.
Mi nombre es Héctor.
Cuanto son los gastos de novación en mi hipoteca con los siguientes puntos:
Capital pendiente de pagar 185.593€
Ampliación del plazo y ampliación del capital en 7500€
En la escritura de hipoteca la entidad me dice que por subrogación me cobrara el 2% pero no existe comisión por novación.
Tengo entendido que los gastos serian los siguientes: Notaria, tasador, actos jurídicos documentados, registro de la propiedad, gestoria, y comisión de novación. Por favor cuales serian los valores de estos gastos. Gracias.

1 Help My Cash el 14/03/2017

El coste en particular de tu novación de hipoteca no te lo podemos decir, porque depende de algunos factores que no podemos conocer con exactitud. Tu banco te notificará la cantidad que debes aportar para realizar una provisión de fondos al alza y te devolverá el resto (o te pedirá más si no alcanza) una vez terminada la operación.

Recuerda siempre pedir una factura de todos los gastos y guardar esta factura hasta el final de tu hipoteca. por lo que pudiera pasar.

Los conceptos que detallas son correctos (notaría, tasación, IAJD, registro, gestoría y comisión por novación), sin embargo, lo único que no nos cuadra mucho es la comisión del 2 % por subrogación, si lo que vas a hacer es una novación.

[cita=36834]#1[/cita] Un saludo. Gracias por la respuesta.
En todos los gastos casi lo tengo claro, me falta solucionar lo de la comisión de novación si bien como lo dije antes en mi escritura esta la clausula de subrogación mas no la de novación. Por favor solicito me expliquen como se aplica lo de la Ley 2/1994, de 30 de marzo, respecto a la ampliación del plazo y ampliación del capital, de acuerdo a los valores que he enviado en la anterior pregunta.
Gracias.

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Ampliar la hipoteca: ¿cómo disponer de más dinero?

Mediante la ampliación de hipoteca se puede incrementar la cantidad de dinero que se prestó desde un principio o bien prolongar el plazo de amortización de la hipoteca . Cuando decidimos ampliar la hipoteca es necesario realizar una novación, es decir, negociar con el banco unas nuevas condiciones de la hipoteca.

Normalmente, los hipotecados que deciden realizar esta modificación en su contrato es porque se encuentran en una situación de falta de liquidez o porque deben sufragar nuevos gastos que no tenían previstos.

Podemos diferenciar hasta tres formas diferentes que nos permiten ampliar la hipoteca:

  • Ampliar hipoteca por plazo: si decidimos alargar la duración del pago del préstamo pagaremos una menor cantidad cantidad al mes, por lo que nos beneficiaremos de una cuota más holgada pero de esta manera acabaremos pagando de más por los intereses.

  • Ampliar hipoteca por importe: muchos hipotecados recurren a la ampliación de la hipoteca para obtener mayor liquidez. Implica obtener más dinero porque tienen que sufragar nuevos gastos, comprar electrodomésticos, realizar obras, entre otros.
  • Ampliar hipoteca en plazo e importe: esta operación se suele realizar cuando en una situación donde la economía familiar se ha visto afectada y no se pueden liquidar los pagos ni ampliando el plazo de amortización.

Debemos tener en cuenta que el banco no está obligado a ampliar la hipoteca siempre que se lo pidamos, por lo que se puede negar. Además, las entidades son más reacias a ampliar hipotecas ahora que antes de la crisis.

1. Para disponer de más capital

Se puede firmar una hipoteca pensando que se devolverán sin problemas las cuotas mensuales, pero teniendo en cuenta que en algún momento pueden ocurrir circunstancias en las que tengamos que destinar parte del sueldo en solventar algún imprevisto. En este momento es posible que suframos para llegar a fin de mes y, además, pagar la hipoteca.

Para no tener dificultades a fin de mes, ante cualquier circunstancia en la que necesitemos más capital (ya sea para una reforma o por la compra de electrodomésticos o de un coche, entre otros) podemos optar por ampliar la hipoteca para conseguir más liquidez al mes pidiendo al banco que nos aumente la deuda a devolver. Antes tomar la decisión de ampliar hipoteca es conveniente hacer cálculos y saber que el importe de la hipoteca aumentará porque se le sumarán los intereses.

Ante una situación como esta, quizá pensemos: ¿es más rentable solicitar un préstamo personal que ampliar la hipoteca? Debemos saber que la primera opción nos va a salir más cara, ya que los intereses de un préstamo personal son mayores que los que ofrecen las hipotecas. Por ello, si queremos disponer de más capital al mes, podríamos pensar en ampliar la hipoteca. Además, el proceso será mucho más sencillo si disponemos de una hipoteca abierta.

2. Ampliar el plazo de la hipoteca para reducir la cuota mensual

Más allá de ampliar el capital inicial de la hipoteca para conseguir un extra de liquidez, existe otra opción cuando hablamos de ampliar la hipoteca: alargar el plazo de amortización. Aumentar el plazo de la hipoteca puede ser una de las soluciones para muchos hipotecados que están atravesando dificultades económicas y encuentran problemas para hacer frente al pago de las cuotas de la hipoteca. Si alargamos el plazo de amortización, aumentarán el número de cuotas y, consecuentemente, el importe de las mismas se volverá a repartir, por lo que no deberemos dedicar tanto dinero a la hipoteca cada mes. Sin embargo, al alargar los años en los que vamos a estar pagando por la hipoteca los intereses van a ser mayores, pero es una buena oportunidad para empezar a pagar menos cada mes.

Sin embargo, no será posible ampliar el plazo de amortización si nos encontramos en alguna de las siguientes dos situaciones:

  • Si además de la hipoteca, también tenemos inscritas en el registro otras cargas posteriores, lo que podría dificultar la economía mensual.
  • Si aún nos quedan muchos años para acabar de amortizar la hipoteca, es decir, más de 20 años. Hay que tener en cuenta que la edad máxima para acabar de pagar una hipoteca suele ser, normalmente, a los 70 o 75 años.

Un consejo para que el banco acceda más fácilmente a la ampliación del plazo del préstamo hipotecario es mostrarle nuestra incapacidad para hacer frente al pago de las cuotas mensuales de la hipoteca o explicarles que nuestra situación económica ha cambiado, ya sea por pérdida de poder adquisitivo o de empleo. De esta forma, antes de proceder a un posible embargo, es más probable que quieran ampliar la hipoteca.

Si estás pensando en realizar algún cambio en tu préstamo hipotecario, como aumentar el plazo de la hipoteca o el capital inicial, puedes descubrir la cuota que pagarás con lacalculadora gratuita de HelpMyCash.com.

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Ventajas de ampliar hipoteca por capital

Que el banco acepte realizar la operación de novación de hipoteca puede ser beneficioso para nosotros, por ejemplo, poder modificar el interés a la baja, el plazo o ampliar el capital inicial de la hipoteca. Por lo que si estamos pensando recurrir a ella debemos tener en cuenta lo siguiente:

  • Ampliar la hipoteca por capital siempre será más rentable que cancelar la hipoteca y abrir una nueva. ya que ampliándola nos ahorraremos el pago del IAJD (Impuesto de Actos Jurídicos), un impuesto que puede resultar bastante caro en algunas comunidades autónomas, ya que es diferente en cada una.

  • En el caso de que necesitemos más capital, ampliar la hipoteca nos saldrá más barato que solicitar un préstamo personal . ya que los intereses de éstos son mucho más elevados que los de las hipotecas.
  • Si vamos a adquirir una nueva vivienda o un terreno donde construirla, ampliar la hipoteca si el banco nos lo permite, puede ser una opción más económica que pedir una hipoteca para segunda vivienda. ya que nos ahorraremos los gastos de formalización de una nueva hipoteca.

  • Es más sencillo ampliar la hipoteca que realizar una subrogación de hipoteca, que supone un trámite más complicado ya que de debe volver a empezar todo el proceso de búsqueda de una buena hipoteca.
  • Es más económico ampliar la hipoteca que volver a hipotecar la vivienda. ya que realizar una novación, es decir, modificar las condiciones (que será imprescindible al realizar esta operación) resulta más económico que suscribir una nueva hipoteca.

Desventajas de ampliar la hipoteca

Como hemos visto hasta ahora, ampliar nuestro préstamo hiptoecario tiene muchos puntos que pueden ser beneficiosos en algún momento puntual. Sin embargo, también deberíamos tener en cuenta que no todo son ventajas, ya que:

  • Necesitamos aprobación del banco. no todas las entidades bancarias van a aceptar la opción y puede ser que nos pidan rehipotecar la vivienda.

  • El contrato se encarecerá. a cambio nos pueden cambiar alguna condición del contrato como por ejemplo, subir el diferencial o incluir más productos vinculados. Además, deberemos costear los gastos de la novación de hipoteca, que los detallamos más abajo.

¿Cómo consigo que el banco me conceda la ampliación de hipoteca?

Hoy en día las entidades bancarias son más estrictas y negociar la ampliación nos va a resultar un poco más complicado. Para poder hacerlo deberemos realizar una novación de hipoteca , es decir, una modificación de las condiciones, pero el banco debe aceptar esta operación, ya que no está obligado a concedérnosla, ya que solo lo hará si él sale ganando con la transacción.

Si queremos conseguir ese aporte extra de liquidez, debemos comenzar por cumplir los siguientes requisitos:

  • Estar al corriente de todos los pagos con la entidad, ya que de esta forma el banco tendrá más garantías de cobro y, por consecuencia, estará más dispuesto a acceder a la ampliación.
  • Tener una situación financiera holgada y un correcto nivel de endeudamiento. El banco analizará que nuestra cuota mensual no sobrepase el 35 % de nuestros ingresos mensuales para verificar que podemos hacer frente al pago del préstamo hipotecario, tal y como recomienda el Banco de España. Además, analizará si tenemos contratados otros préstamos que puedan afectar al pago de la cuota de la hipoteca.

  • Para poder ampliar la hipoteca el banco nos solicitará una serie de documentos, generalmente los mismos que necesitamos cuando nos concedieron la primera hipoteca. Nos pedirán documentación acerca de ingresos mensuales, nuestros gastos fijos, indagarán acerca de nuestra situación laboral. para comprobar en qué estado se encuentra nuestra situación financiera actual.

Cuando queramos ampliar la hipoteca debemos comunicar al banco cuál es el objetivo de esta operación. Normalmente, la finalidad de dicha modificación es para realizar reformas o para comprar una segunda vivienda, será más fácil que nos la concedan. Si necesitamos el dinero para comprar un coche, por ejemplo, es más probable que nos denieguen la ampliación.

En todo caso, la decisión de ampliar la hipoteca o no dependerá en gran parte de la flexibilidad de cada banco, de si salen ganando o no con la operación y de si nuestro perfil financiero es capaz de soportar un aumento de deuda. Además, siempre habrá entidades más predispuestas a este tipo de prácticas que otras.

¿Qué me pueden pedir a cambio de ampliar la hipoteca?

Si decidimos ampliar la hipoteca, debemos saber que el banco no está obligado a ello y por lo tanto, debemos negociar con este para poder llegar a un acuerdo. Al fin y al cabo, ampliaremos la hipoteca a cambio de modificar las siguientes características:

  • Subir una décimas el diferencial y. como consecuencia, devolver al banco más intereses en total.
  • O pueden exigir que nosvinculemos con más productos de la entidad . como un seguro de desempleo o contratar un plan de pensiones, si no lo hemos contratado aun.

Antes de solicitar este cambio en nuestra entidad deberíamos calcular si nos sale a cuenta económicamente, porque en ocasiones podemos acabar pagando un préstamo hipotecario mayor del que teníamos al principio.

Gastos detallados de la ampliación de hipoteca

Si hemos decidido aumenta el plazo de la hipoteca para tener una menor cuota o ampliar la hipoteca por capital, debemos saber que no es una operación gratuita. Seguidamente vamos a ver los gastos aproximados de ampliar la hipoteca poniendo el ejemplo de un importe de 150.000 €:

  • Comisión por novación (si la tenemos incluida en el contrato): en el caso de que la ampliación de capital sea la única modificación que hagamos de la hipoteca, la comisión será del 0,1 %. Si por el contrario modificamos alguna condición más nos cobrarán el importe correspondiente al porcentaje que figure en nuestro contrato. La comisión de novación está regulada por ley y como máximo puede ser del 1 % .

  • Notaría: normalmente el coste de los notarios oscila entre el 0,20 % y el 0,50 % del capital. Para una hipoteca de 150.000 € serían unos 525 € .
  • Gestoría. dependen de la compañía gestora, pero normalmente suelen estar alrededor de los 250 €.
  • Registro de la Propiedad: su coste suele ser la mitad que los gastos de notario, es decir, unos 250 € .

  • Tasación: para ampliar la hipoteca será necesario realizar otra ver la tasación de la vivienda, a excepción de lo que se plantee sea ampliar el capital inicial. La operación puede llegar a costar alrededor de unos 300 €.
  • Impuestos: si decidimos ampliar la hipoteca tendremos que hacer frente al pago del IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados). El importe a pagar no será mayor al 0,50 % sobre el capital con el que queremos ampliar la hipoteca, aunque el porcentaje varía en cada comunidad autónoma.

¿Qué hacer para ampliar la hipoteca?

Para ampliar la hipoteca debemos realizar una novación. es decir, hacer un cambio en las condiciones iniciales que habíamos formado en el contrato. Para ello, solo hará falta que le comuniquemos al banco la intención de modificarlas.

Sin embargo, el banco puede denegar esta operación, ya que no está obligado a mejorarnos las condiciones. En este caso, siempre se puede intentar realizar una subrogación, es decir, trasladar el préstamo hipotecario a otra entidad. De esta forma, si la primera entidad no ha querido ampliarla, puede que el nuevo banco esté más dispuesto a ampliar la hipoteca.

Antes de hacer cualquier paso, debemos revisar el contrato por si tenemos alguna comisión por novación o subrogación incluida.

¿Qué nos permite este cambio de entidad?

Si decidimos llevarnos la hipoteca a otro banco, podremos conseguir cambiar los siguientes aspectos de nuestro préstamo:

  • Pasar de un tipo de interés fijo a uno variable y viceversa, así como modificar el índice de referencia.
  • Añadir o quitar productos vinculados de la hipoteca.

  • Eliminar comisiones, como la de amortización total o parcial.
  • Acabar con cláusulas abusivas como el suelo en las hipotecas

Si queremos subrogar la hipoteca pero no sabemos por dónde empezar es muy recomendable leerse la guía sobre Cómo subrogar la hipoteca . que han elaborado los expertos de HelpMyCash.com. Solicitar la guía es muy sencillo, tan solo hace falta dejar tu correo electrónico y la recibirás en tu buzón de entrada de manera gratuita.

CÓMO SUBROGAR TU HIPOTECA

Hola Twisted,Si he entendido bien, tienes una hipoteca a tipo variable (Euribor + 2,5), que actualmente esta al 2,25% y te quedan 27 años.
Tu banco te ofrece cambiarte la hipoteca a tipo fijo al 2% o dejarlo a tipo variable pero rebajando el diferencial: Euribor +1,3%.
Si esto es correcto, yo creo que una hipoteca a un tipo de interés fijo anual del 2% es mejor opción y mas rentable a largo plazo que una con tipo variable.
Hay muchas razones, hay un artículo que lo explica muy bien, lo puedes encontrar en ****.
Un saludo

Buenas!
Tengo una pregunta a ver si algun@ sabría responderme a ciencia cierta.
Tengo una hipoteca con mi banco actual (Laboral) e inicié los trámites para cambia mi hipoteca a ING (una subrogación) mi banco me ha llamado y me ha dicho que, tras recibir la petición de subrogación por parte de ING, me mejoran (muy, muy poquito) la oferta de ING DIrect, por lo que ellos se "enervan". Yo prefiero segui con mi banco actual y a la vez ahorrarme el coste que la subrogación conllevaría, pero. aquí viene mi pregunta: ¿qué gastos me va acargar ING por finalmente no realizar la subrogación? cabe señalar que aín no me habían realizado la tasación de mi actual vivienda.
Muchas gracias!
Un saludo

1 Help My Cash el 17/03/2017

Para que tu banco enerve la subrogación de hipoteca debe, por lo menos, igualar la oferta que ING te ha puesto sobre la mesa. Sin embargo, has de saber que aunque no te cambies de banco, para aceptar las nuevas condiciones de tu hipoteca te tocará hacer una novación de hipoteca . que también conlleva determinados costes (puedes consultarlos en el anterior enlace).

Por otra parte, puedes estar tranquilo porque si no se lleva a cabo ninguna operación de cambio, ING no te va a cobrar nada, especialmente si aún no has hecho la tasación, que sería el único gasto previo a la subrogación tal cual.

Esperamos haber resuelto tus dudas. ¡Un saludo!

Hola un saludo.
Mi nombre es Héctor.
Cuanto son los gastos de novación en mi hipoteca con los siguientes puntos:
Capital pendiente de pagar 185.593€
Ampliación del plazo y ampliación del capital en 7500€
En la escritura de hipoteca la entidad me dice que por subrogación me cobrara el 2% pero no existe comisión por novación.
Tengo entendido que los gastos serian los siguientes: Notaria, tasador, actos jurídicos documentados, registro de la propiedad, gestoria, y comisión de novación. Por favor cuales serian los valores de estos gastos. Gracias.

1 Help My Cash el 14/03/2017

El coste en particular de tu novación de hipoteca no te lo podemos decir, porque depende de algunos factores que no podemos conocer con exactitud. Tu banco te notificará la cantidad que debes aportar para realizar una provisión de fondos al alza y te devolverá el resto (o te pedirá más si no alcanza) una vez terminada la operación.

Recuerda siempre pedir una factura de todos los gastos y guardar esta factura hasta el final de tu hipoteca. por lo que pudiera pasar.

Los conceptos que detallas son correctos (notaría, tasación, IAJD, registro, gestoría y comisión por novación), sin embargo, lo único que no nos cuadra mucho es la comisión del 2 % por subrogación, si lo que vas a hacer es una novación.

[cita=36834]#1[/cita] Un saludo. Gracias por la respuesta.
En todos los gastos casi lo tengo claro, me falta solucionar lo de la comisión de novación si bien como lo dije antes en mi escritura esta la clausula de subrogación mas no la de novación. Por favor solicito me expliquen como se aplica lo de la Ley 2/1994, de 30 de marzo, respecto a la ampliación del plazo y ampliación del capital, de acuerdo a los valores que he enviado en la anterior pregunta.
Gracias.

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